Guía de Créditos Hipotecarios

Antes de solicitarlo

Solicitar cualquier tipo de préstamo debe ser tomado con responsabilidad. Pero cuando hablamos de créditos hipotecarios, debemos tener especial cuidado, ya que, es una deuda que puede llegar a tomar hasta dos décadas en cancelar. 

Una de las preguntas que las personas que piensan comprar una vivienda se hacen, es ¿cómo sé que es el momento adecuado para adquirirla? Lo primero que debes tener en cuenta para responder esta pregunta, es tu nivel de ingresos y la estabilidad laboral que tienes en el momento, ya que, debes estás seguro que tendrás estabilidad laboral y económica por los siguientes años. 

Una vez que has respondido a esa pregunta, hay otros aspectos también relacionados al financiamiento que debes tener en cuenta:

1. Subsanar tus deudas pendientes: Así estás asegurando una buena capacidad de endeudamiento y un buen historial crediticio, por lo que será más fácil que obtengas el crédito hipotecario. Además, considerando la importancia de este tipo de crédito, una vez que canceles las anteriores, podrás dedicarte sólo a pagar este. 

2. Verificar los precios del mercado: Si ya decidiste la zona en la que quieres tu próxima vivienda, lo ideal es que averigües el costo de los inmuebles y toda la información financiera que puedas para, en base a eso, sacar un presupuesto más próximo y realista. 

3. Comprobar tu presupuesto para la cuota inicial y las cuotas mensuales: Una vez que tengas una idea de los precios de las viviendas de tu interés, el siguiente paso es revisar tu presupuesto y ahorros y ver de cuánto dispones para que puedas determinar cuánto pedir prestado al banco y cuánto destinar a la cuota inicial.

Pago

La compra de una vivienda es un gasto que, muchas veces, termina por desbalancear las finanzas de la familia si no es planificado con cuidado. Normalmente, el pago de la deuda puede tardar hasta una década, eso sin considerar el pago de la cuota inicial que, por lo general, equivale al 30% del valor de inmueble.

Sin embargo, las entidades financieras han dispuesto de herramientas que ayuden a sus clientes a poder pagar el préstamo con más facilidades, una de ellas, es a través de los créditos hipotecarios con pagos crecientes. Este es un crédito de vivienda con tasa fija, pero que incremente su mensualidad cada año. Este incremento es realizado de manera porcentual; por ejemplo, con el aumento del 2% de la cuota anualmente.

No olvides que siempre debes evaluar son los costos adicionales como comisiones y tasas interés, ya que son pago que siempre están incluidos en las cuotas y que pueden hacer crecer el pago correspondiente. 

Por otro lado, hay algunos elementos que podrían volver más caros tu crédito y debes tener mucho cuidado para que esto no ocurra:

1. Seguros: Cuando te otorgan el crédito, las entidades te ofrecen diferentes tipos de pólizas: en caso de desempleo, desastres naturales, etc.), pero eso no significa que estés en la obligación de aceptarlos. Si alguno de ellos te interesó, recuerda evaluar tu presupuesto, cuánto tendrías que pagar por ellos y si realmente te será útil o no. 

2. Comisiones: Todas las entidades que ofrecen este tipo de crédito cobran comisiones. Algunos de los conceptos más comunes y por los que debes consultar al momento de solicitar tu crédito hipotecario y saber si realmente te conviene pedirlo con esa entidad o no son: apertura del crédito, desembolso, estudio del inmueble, etc.

3. Aforo: Se refiere al monto que te entregará el banco y el monto que tendrás que entregar tú a modo de enganche. Recuerda que mientras más grande sea el préstamo, más intereses tendrás que pagar y más tiempo te tomará devolver el dinero. Por esta razón, es recomendable que al momento de pagar el ‘enganche’, éste sea un monto considerable para que puedas reducir la deuda. 

4. Gastos adicionales: Al solicitar un préstamo, existen varios elementos, además de las cuotas y los intereses, que debes considerar. Una vez tu crédito sea aprobado, debes realizar inscripciones, trámites, pago de impuestos y otros gastos que, sumando, debes cancelar cerca del 5% del valor del inmueble, por lo que debes considerar  con qué entidad bancaria cerrar el trato. Lo recomendable es revisar por lo menos tres o cuatro propuestas para antes de definir cuál es la opción que más te conviene. 

TEA

Esta es la tasa que tienes que pagar por tu préstamo. Esta tasa es pagada mensualmente en tu cuota de pago. La TEA es el principal componente del costo de un préstamo, por eso es importante que prestes atención a este dato.

Tipo de Tasa

Existen dos tipos de tasas de interés que son aplicada a estos préstamos:

Tasa Fija

En los préstamos de tasa fija, los bancos se comprometen a reconocer la tasa de interés pactada al inicio del préstamo, sin considerar las condiciones del mercado (sean favorables o desfavorables para el banco). Estos préstamos son ventajosos para el usuario si es que se espera que durante el lapso que dura el préstamo los intereses de crédito suban.

Tasa Mixta

En este tipo de préstamo, el banco se compromete a reconocer la tasa pactada al inicio del préstamo por un lapso acordado (por ejemplo 5 años). Luego de este lapso, las condiciones del préstamo son revisadas y se aplica una tasa ajustada. La tasa ajustada es calculada usando un promedio del mercado más un porcentaje de interés adicional pactado al momento de otorgarse el préstamo.

Costos

También tienes que prestar atención a los costos de mantenimiento y portes, pues estos son pagados mensualmente y pueden representar una diferencia importante entre un producto y otro.
 
También debes considerar los costos de constitución de hipoteca que incluyen gastos notariales y legales a ser pagados al momento de adquirir el inmueble.

Beneficios

Comprar un inmueble puede significar un gran gasto, pero los beneficios y las posibilidades que te da respecto a tus finanzas son mucho más grandes al tener una vivienda propia. 

1. Si eres puntual con los pagos de las cuotas una vez que te aprueban el crédito, tienes mayores posibilidades de obtener otros financiamientos en el futuro, siempre y cuando no sobrepases tu capacidad de endeudamiento. Además, también estarías logrando un buen historial crediticio.
2. A diferencia de otras adquisiciones como los vehículos, que se caracterizan por depreciarse rápidamente, las viviendas tienen a aumentar su valor con el paso de los años, por lo que, si decides venderlo en un futuro, obtendrás más de lo que pagaste por ella al comprarla.
3. Al adquirir una vivienda estás construyendo un patrimonio que años después, podrás dejar como herencia a quien tú decidas. 

Compra una vivienda usada

Aunque el comprar una vivienda que ya posee un historial o, mejor dicho, que ya ha sido usada, representa una menor inversión, también significa que al momento de buscar una y escogerla, se debe tener más cuidado y prestar atención a ciertos detalles para comprobar su estado ya que no todos los inmuebles se encuentran en estado óptimo.

Volverse propietario de una vivienda usada no es tan malo como algunas personas lo indican. Existen algunos elementos por los que es una buena opción hacer esta compra. Algunas de estas ventajas son:

- Puedes aprovechar las zonas céntricas a un menor precio.
- Las viviendas que fueron construidas hace algunos años, suelen ser más espaciosas y mejor distribuidas, al contrario de las actuales, que si bien pueden tener más funcionalidades, pero sacrifican el espacio de los inmuebles. 
- Precios mucho más bajos en comparación con inmuebles de estreno.  

Si ya te decidiste porque tu próxima vivienda sea una ya usada, toma en cuenta estos puntos para asegurarte de encontrar el mejor lugar para vivir:
1. Conocer el estado legal
2. Solicitar y revisar los planos y escrituras
3. Verificar el sistema eléctrico y de tuberías y comprobar que no haya fugas
4. Preguntar si la estructura original tuvo modificaciones posteriormente. 

Además, debes recordar también revisar, al igual que con una vivienda nueva, la ubicación de ésta, la situación del vecindario, si la ubicación te resulta adecuada, entre otros. 

Errores

Comprar una vivienda es una de las adquisiciones más importantes que hacen las personas en su vida. Y aunque los interesados en comprarla hayan recibido muchos consejos, es mejor que recuerden los errores que deben evitar para no hacer del sueño de la casa propia, una pesadilla. 

1. No recibir la asesoría adecuada: Es una mala idea elegir cualquier banco para solicitar el crédito. Lo ideal es que te asesores y consultes sobre las opciones disponibles y lo que cada uno te ofrece.

2. Comprar la vivienda de manera informal: Pedir a una persona que solicite el crédito por ti, falsificar documentos, incumplir cláusulas, etc., podrían llevarte a afectar tu patrimonio y tu reputación, además de ser prácticas incorrectas. 

3. Buscar un plazo muy grande: No existe un plazo fijo cuando se trata de cancelar tu deuda hipotecaria ya que todo depende del precio por el que adquiriste el inmueble y los intereses que tendrás que pagar por el crédito; sin embargo, el tiempo ideal para cancelarlo es de 15 años. Si tu planificación de acuerdo a tu presupuesto se ajusta para un plazo de 20 a 25 años, será mejor que reconsideres si la vivienda que estás escogiendo es la adecuada, sobre todo para tu bolsillo. 

4. Solicitar un crédito sin tener capacidad de ahorro: Si eres de las personas que no acostumbra ahorrar ni para tener un fondo de emergencia, es muy difícil que puedas cumplir con los pagos del crédito, ya que es necesario desarrollar una capacidad adecuada de ahorro. 

Recuerda que la compra de una vivienda es una las decisiones más importantes que debes tomar, por lo que, no te quedes nunca con la primera opción. Evalúa por lo menos tres alternativas, revisa los intereses, beneficios, pagos y costos que son incluidos en cada entidad financiera. Para hacerlo, puedes entrar al comparador de Créditos Hipotecarios de Comparabien y elegir la mejor opción.