Si te estás preguntando “cuánto me toca de mi Afore por pensión”, la respuesta corta es: depende de tu ley (73 o 97), de tus semanas cotizadas, del salario base con el que cotizaste y, sobre todo, de la edad a la que decidas retirarte y del ahorro voluntario que hagas. En esta guía te explico cómo estimarlo en pocos pasos, cómo usar una calculadora de pensión y, con ejemplos reales, cuánto puede cambiar tu pensión si retrasas el retiro o aportas un poco más cada mes.
Antes que nada: ¿Ley 73 o Ley 97 del IMSS?
Aquí está el punto de partida. La ley que te aplica define el mecanismo de cálculo:
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- Ley 73: si empezaste a cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997, puedes pensionarte por un esquema de beneficio definido. Tu pensión se calcula con una “tabla para calcular pensión IMSS” que toma en cuenta tu salario promedio de los últimos 5 años, semanas cotizadas y tu edad al momento de pensionarte. Tu Afore no “paga” la pensión; se usa para devolverte recursos que correspondan una vez otorgada la pensión.
- Ley 97: si empezaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997, tu pensión depende del saldo acumulado en tu Afore. Con ese dinero puedes contratar una renta vitalicia o elegir retiro programado. Aquí importan tus aportaciones, los rendimientos, las comisiones y la edad a la que decidas retirarte. Existe, además, la Pensión Mínima Garantizada si cumples requisitos de semanas cotizadas y tu saldo no alcanza.
Si estás en la “generación de transición” (cotizaste antes de 1997 y seguiste después), al llegar tu retiro podrás comparar ambas leyes y elegir la que te convenga. Por eso es clave simular los dos escenarios con una calculadora de pensión.
Los factores que realmente mueven el monto de tu pensión
Cuando preguntas cuánto te toca de tu Afore por pensión, en realidad estás combinando varias piezas:
- Semanas cotizadas y densidad de cotización. A mayor continuidad, mejores resultados. La reforma reciente reduce gradualmente el requisito a 1,000 semanas hacia 2030.
- Salario base de cotización. Es el “promedio” que más pesa en Ley 73 y el que determina cuánto entra a tu Afore en Ley 97.
- Edad de retiro. Retrasar unos años no solo suma aportaciones y rendimientos adicionales; también reduce el número de años que tu saldo debe financiar. Este doble efecto es muy potente.
- Rendimientos y comisiones de tu Afore. Las SIEFORES generacionales invierten de forma distinta según tu edad. Un Afore con buenos rendimientos netos puede marcar la diferencia en 20 o 30 años.
- Tipo de pensión. Renta vitalicia (aseguradora) vs retiro programado (tu Afore). La tasa técnica, la esperanza de vida y la UMA influyen en el monto mensual.
- Aportaciones voluntarias. Son la palanca más directa y flexible que tienes para aumentar el saldo final. Puedes complementar tu estrategia con productos de Cuenta Ahorro para diversificar tu ahorro.
Cómo calcular tu pensión con una calculadora (en 10 minutos)
La forma más práctica de responder “cuánto me toca de mi Afore por pensión” es simular escenarios. Puedes usar la calculadora de pensión de tu Afore o la de la Consar. El proceso es rápido:
1) Identifica tu ley (73 o 97) y tu NSS para consultar semanas cotizadas en el IMSS. 2) Revisa tu estado de cuenta de Afore: saldo actual y aportaciones recientes. 3) Define una edad objetivo (por ejemplo, 60, 65 o 67) y un escenario de rendimientos conservador. 4) Ingresa salario base (promedio), semanas cotizadas y tu edad en la calculadora de pensión. 5) Añade “qué pasaría si…”: suma aportaciones voluntarias mensuales y prueba retrasar 2–3 años el retiro. 6) Compara renta vitalicia vs retiro programado si estás en Ley 97; si eres Ley 73, simula la tabla IMSS y estima el retiro de recursos de tu Afore.
En Comparabien creemos en las decisiones con datos. Usa los simuladores y, si estás planificando, compara también productos de ahorro e inversión que puedan complementar tu retiro. También puedes revisar nuestro Blog de Consejos - Mi Futuro para mantenerte informado.
Ejemplos que sí hacen la diferencia: edad y ahorro voluntario
Hablemos de números sencillos para aterrizar ideas. No son cálculos oficiales, pero ilustran bien el impacto de dos decisiones bajo Ley 97: retrasar el retiro y aportar un poco más.
Imagina a Ana, con 62 años y un saldo en su Afore de 1,000,000 de pesos. Si decide pensionarse hoy mediante retiro programado y su horizonte es de 23 años (de 62 a 85), una forma muy simple de aproximar el monto mensual sería dividir 1,000,000 entre 276 meses. El resultado ronda 3,620 pesos mensuales en términos reales, sin ajustar por rendimientos futuros.
¿Qué pasa si Ana decide trabajar y aportar 3 años más, hasta los 65? Supongamos que sus aportaciones y rendimientos netos hacen crecer su saldo a 1,200,000 pesos. Ahora el horizonte baja a 20 años (240 meses). Con la misma aproximación, su pensión sería de unos 5,000 pesos mensuales. Retrasar el retiro 3 años, en este ejemplo, eleva su ingreso mensual cerca de 38%. El efecto combinado de “más saldo” y “menos años por financiar” es contundente.
Ahora mira el poder del ahorro voluntario. Supón que Roberto, de 40 años, aporta 500 pesos mensuales a su Afore, además de lo obligatorio, durante 25 años. Si ese ahorro voluntario gana un rendimiento anual real del 3%, al final del periodo acumularía aproximadamente 210,000 pesos adicionales a su saldo. Si en su retiro el horizonte fuera de 20 años, ese “extra” por sí solo aportaría unos 875 pesos mensuales. Subir a 1,000 pesos de ahorro voluntario duplicaría el efecto. La clave está en empezar y ser constante: montos modestos por mucho tiempo se convierten en una mejor pensión. Esto encaja perfecto con la estrategia de hacer aportaciones voluntarias automáticas que explicamos en la sección de Estrategias sencillas para mejorar tu pensión.
¿Se puede combinar? Sí. Retrasar 2–3 años el retiro más un ahorro voluntario sencillo puede sumar entre 20% y 50% al ingreso mensual en muchos casos. Y si además eliges una Afore con buenos rendimientos netos, el resultado se multiplica.
Ley 73: ¿cuánto me dan de mi Afore?
Si te corresponde Ley 73, la pregunta “cuánto me dan de mi Afore Ley 73” se responde en dos partes. Primero, tu pensión IMSS se calcula con la tabla y fórmulas oficiales: salario promedio de los últimos 5 años, semanas cotizadas y edad al retiro. Aquí la UMA juega un rol en topes y actualizaciones. Segundo, tu cuenta Afore no “paga” esa pensión; lo que hace es devolverte los recursos que correspondan (por ejemplo, subcuentas como Retiro, Cesantía y Vejez, Vivienda, y excedentes), una vez que se otorga la pensión.
El punto práctico es que, si eres de transición, simules ambas leyes con una calculadora de pensión. En algunos casos, Ley 97 con un buen saldo en Afore puede superar la pensión estimada de Ley 73; en otros, la fórmula de Ley 73 es más favorable. Decidir sin simular es improvisar.
¿Y la Pensión Mínima Garantizada?
Bajo Ley 97 existe una pensión mínima si cumples con semanas cotizadas y edad. El monto se expresa en UMAs y se actualiza cada año. Si tu saldo no alcanza para financiar una pensión por encima de ese mínimo, se te otorga la garantizada. Por eso es importante cuidar la densidad de cotización y aprovechar la reforma que reduce el requisito a 1,000 semanas hacia 2030.
Renta vitalicia vs retiro programado: implicaciones
En Ley 97, con tu Afore puedes elegir:
- Renta vitalicia. Cedes tu saldo a una aseguradora y recibes un pago mensual fijo de por vida (sujeto a condiciones). Toma en cuenta la tasa técnica y coberturas de beneficiarios.
- Retiro programado. Tu Afore administra el saldo y define un monto mensual con revisiones periódicas; puede subir o bajar según rendimiento y esperanza de vida.
No hay una opción universalmente mejor. Si valoras estabilidad, renta vitalicia da certidumbre; si buscas flexibilidad y potencial de upside, retiro programado puede convenir. Simula las dos.
¿Dónde entra la “tabla para calcular pensión IMSS”?
La famosa tabla es clave en Ley 73. Integra factores como edad y rango salarial para determinar el porcentaje aplicable a tu salario promedio. No necesitas memorizarla: las calculadoras oficiales la traen incorporada. Lo útil es entender que, generalmente, más semanas y mayor edad al retiro mejoran el porcentaje aplicable, y que topes salariales y UMA pueden limitar el resultado. Por eso, si estás cerca del retiro, cuidar el promedio salarial de los últimos 5 años es determinante.
Estrategias sencillas para mejorar tu pensión
La buena noticia es que hay decisiones al alcance de tu mano que mueven la aguja. Estas son las que mejor funcionan en la práctica:
- Aportaciones voluntarias automáticas. Programa un cargo mensual (aunque sea pequeño). La constancia pesa más que el monto.
- Retrasa 1–3 años el retiro si puedes. Es la palanca con mayor impacto: más saldo y menos años por financiar.
- Revisa tu Afore. Rendimientos netos y comisiones importan. Cambiarte a una Afore con mejor desempeño puede sumar varios puntos porcentuales a largo plazo.
- Cuida tu densidad de cotización. Evita lagunas largas. Si pausaste, vuelve cuanto antes.
- Revisa semanas y NSS. Corrige inconsistencias antes de la edad de retiro para no retrasar tu resolución.
- Complementa con productos financieros. Un seguro de vida con ahorro, un plan personal para el retiro (PPR) o instrumentos de inversión pueden fortalecer tu ingreso total. Si buscas opciones para complementar tu ahorro, revisa nuestras alternativas en Cuenta Ahorro.
En Comparabien te ayudamos a comparar productos financieros que complementan tu plan de retiro, como cuentas de ahorro, inversiones y seguros, para que cada peso cuente más.
Preguntas que recibimos todo el tiempo
¿Puedo retirar mi Afore si no cumplo semanas? Existen retiros parciales por desempleo o matrimonio, y al llegar a cierta edad, retiros de recursos si no accedes a pensión. Úsalos con criterio: hoy ayudan, pero reducen tu saldo futuro. Aprende más sobre este tema en “¿Cómo sacar dinero de mi Afore?”.
¿Cómo calcular mi pensión con mi Afore si estoy en Ley 97? Usa una calculadora de pensión: captura tu salario, semanas y saldo. Simula renta vitalicia vs retiro programado y prueba edades 60, 65 y 67, con y sin aportaciones voluntarias.
¿Cuánto necesito tener en mi Afore para pensionarme? No hay un número único. Como regla simple, apunta a financiar 20–25 años de ingreso. Si quieres 12,000 pesos mensuales por 20 años, eso implica cerca de 2.9 millones de pesos en términos reales (12,000 x 12 x 20), sin considerar rendimientos futuros. Si esperas un rendimiento real durante el retiro, el saldo requerido baja. De nuevo, simula. Para entender mejor, visita “¿Cuánto recibe una persona que se pensiona en Afore?”.
¿Cuánto puedo recibir de mi Afore IMSS Ley 97? Depende del saldo final y la modalidad elegida. Por eso, cada 6 meses revisa tu estado de cuenta, considera ajustar tu Afore si sus rendimientos netos son bajos y evalúa aumentar tus aportaciones.
Cierra la brecha con decisiones pequeñas y consistentes
Saber “cuánto me toca de mi Afore por pensión” no es un misterio; es una suma de reglas claras, más tus elecciones de hoy. Identifica tu ley, consulta tus semanas, simula con una calculadora de pensión y, sobre todo, juega con escenarios de edad de retiro y ahorro voluntario. Retrasar un par de años y aportar 500–1,000 pesos al mes pueden traducirse en miles de pesos adicionales cada mes en tu retiro. En Comparabien estamos para ayudarte a comparar las mejores opciones financieras que complementen tu plan, porque con información y constancia, tu pensión puede ir de “ajustada” a “tranquila”. Revisa nuestras opciones de Cuenta Ahorro para fortalecer tu estrategia financiera.